Bireysel Hayat Sigortası nedir? BES ile ne Farkı var, fiyatları nasıl? Hangisi tavsiye olunur? Farklı türleri, teminatları, Vergi avantajı ve primleri nasıl hesaplanır? Hangisi alınır? Sigorta nedir ve nasıl yapılır?
Çoğu kişiye hayat sigortasının ne olduğunu sorun. Kesinlikle size öldüğünüzden sonr ailenize para ödeyen bir sigorta türü olduğunu söylerler. Birde temel poliçe özelliklerini, mevcut farklı poliçe türlerini, nasıl çalıştıklarını sorun, muhtemelen konuyu değiştirecekler.
Evet Hayat sigortasında( Life Insurance), sigorta şirketi, ölümünüzden sonra belirttiğiniz kişilere(genellikle ailenize) ölüm yardımı öder. Fakat bu yardım, odediğiniz prim karşılığında Ödenir. Yani Bu yardım Teminat dediğimiz toplu bir ödeme şeklinde olur. Ve aileniz parayı istedikleri şekilde kullanabilir. Konuyu daha detaylı incelemeden önce önemli başlıkları gözden geçirelim:
- Sigortalı öldüğünde poliçe sahibine ölüm tazminatı ödeyen yasal olarak bağlayıcı bir sözleşmedir.
- Poliçesinin yürürlükte kalması Önemlidir. Bunun için, sigortalının en az bir primi peşin ödemesi veya zaman içinde düzenli prim ödemesi gerekir.
- Sigortalı öldüğünde, poliçenin belirtilen lehtarları, poliçenin nominal değerini veya ölüm parasını alacaktır.
- Vadeli hayat sigortası poliçeleri belirli bir süre sonra sona erer. Daimi hayat sigortası poliçeleri, sigortalı ölene, prim ödemeyi durdurana veya poliçeden vazgeçene kadar aktif kalır.
- Bir hayat sigortası poliçesi, ancak onu düzenleyen şirketin mali gücü kadar iyidir. Sizin vefatınızda şirket iflas ederse aileniz parasız kalır. Belki devlet garanti fonları taleplerin bir kısmını öder.
Hayat sigortasına ihtiyacım varmı, bu sigortayı en çok kimler almalıdır
Hayat sigortasının amacı, size bağımlı olan insanlara, siz öldükten sonra finansal yardım ve destek sağlamaktır. Elbett prim iadeli sigorta türleri il, belli bir sene sonra, kendiniz hayatta kalırsınızsa o finansal desteği kendinize de alabilirsiniz.
Eğer biriyle birlikte(Örneğin eşiniz, çocoğunuz, partneriniz ve …) bir ipotekli eve sahipseniz. Ama siz öldükten sonra onlar ipotek ödemelerini yapamayacaklarsa, hayat sigortasına ihtiyacınız var. Geçinme konusunda size bağlı olan küçük çocuklarınız varsa, ihtiyacınız vardır. Siz öldüğünüzde, Bu sigorta onlara beslenme, barınma ve kendi başlarına yapacak yaşa gelene kadar onları Teminat altına alır.
Gerçekten yüksek bir net geliriniz varsa ve varlıklarınız tüm finansal yükümlülüklerinizi karşılayacaksa, hayat sigortasına ihtiyacınız yoktur. Mütevazı bir net geliriniz varsa, ancak bağımlılarınız yoksa (örneğin, çocuklarınız büyümüşse) hayat sigortasına ihtiyacınız yoktur. Yani gerçekten, mali açıdan durumunuz iyise, genellikle ihtiyac duymazsınız.
Prim iadeli hayat sigortası
Diğer taraftan, hayat sigortasının amacını anlamayan birçok insan var. Süresi dolacaksa ve sonunda hiçbir şey almayacaksa neden yıllarca poliçeye prim ödemeye devam etsinler. Yani çoğu kişi ödedikleri primler, bir kara deliğe düşen para gibi olduğunu sormaya başladılar. Bu nedenle bazı sigorta şirketleri onları da tatmin edecek bir ürün ürettiler. İsmini de prim iadeli hayat sigortası koydular. Yani sigorta sektörü şöyle dedi: “Sen bize daha fazla para ver, biz de senin için yatırım yapalım, böylece sonunda biraz para almanı garanti ederiz”. Başka bir deyişle, tüm yaşam veya Prim iadeli hayat sigortası ortaya çıktı.
Prim iadeli hayat sigortasında da başka sorun var. Şöyle ki, sigorta endüstrisi yatırımınızın getirisini maksimize etmek zorunda değil. Çünkü sadece garanti ettiklerini size geri vermek zorundalar ve fazla kazanmaya gerek yoktur. Bu yüzden yatırım yaklaşımları oldukça muhafazakar olma eğilimindedir. Ayrıca, genellikle yüksek idari ücretler alırlar (bunu poliçenizden çıkarırlar). Bu nedenle bu yatırımda, muhafazakar bir yatırım yaklaşımı nedeni ile, olması gerekenden daha az kazandırır.
Mesele şu ki, çoğu insan normalda hiç tasarruf düşünmez ve geleceğe yatırım yapmaz. Bu durumda, bazı yatırımlar (prim iadeli hayat sigortası) hiç yatırım yapmamaktan iyidir. En azından zorunlu bir tasarruftur. Ayrıca, getiriler oldukça mütevazı olsa bile, en azından garantilidir.
Bu nedenle, riske son derece tahammülsüz olan ve kendi başlarına tasarruf yapmayacak veya yatırım yapmayacak insanlar için prim iadeli sigorta anlamlıdır. Yoksa vadeli hayat sigortası daha mantıklıdır.
Hayat Sigortası Türleri
hayat sigortası 2 ana türe ayrılır ve her türün altında farklı çeşitler yer almaktadır:
1- Vadeli (yıllık)
Bu sigorta türü ile 1 yıl içerisinde, kendinizin ölüm(veya kalıcı maluliyet) riskine karışı, ayilenizi maddı bakımdan koruyabilirsiniz. hayat sigortası teminatı başka durumları(maluliyet, işsizlik vesaire gibi) da kapsayabilir. Tam kapsamlı hayat sigortası, aynı zorunlu trafik sigortası veya kasko gibidir, pirim ödediğiniz süre içinde riskili olay(hayatınızı kaybetme) durumu olursa teminat ödenir, yoksa ödediğiniz pirmler boşa gider. karşılığında Teminata kıyasla daha az prim ödersiniz, mesela 100000 tl teminat beklentisini ,1 yıllık 1000 tl gibi bir prim ödeyerek elde edebilirsiniz. teminat beklentisine karşı ne kadar prim ödeyeceğiniz farklı sigorta firmalarında değişebilir, sigorta acenteleri ile konuşabilirsiniz, veya Hayat Sigortası Hesaplama araçlarını kullana bilirsiniz. e-devlet kapısından Hayat Sigortası Poliçe ve Tazminat Bilgileri Sorgulama yapabilirsiniz
Sigorta firmaları, Yıllık hayat sigortasına, farklı riskler ekleyerek farklı adlar ile sunuyorlar. Ama hepsinin mahiyeti aynıdır. Kısacası hepsinde, küçük bir prim karşılığında, aylenizi veya sevdiklerinizi, belli bir temnat ile güvence altına alırsınız. Başınıza çeşitli hayati riskler geldiği durumda sigorta şirketi Bu teminat, aylenize veya sevdiklerinize verir.
2- Pirim iadeli
Belirli bir süre boyunca ölüm yardımı ödemesini garanti eden vadeli sigortadan farklı olarak , kalıcı poliçeler ömür boyu teminat sağlar. Kalıcı hayat poliçenizi belli bir şartlarda iptal edebilirsiniz ve ödediğiniz primlerin nakit değerini geri alabilirsiniz(bazı ücretler kesildikten sonra)
prim iadeli hayat sigortası uzun müddetli bir sigortadır genelde 12 yıl bazında olur, her ay düzenli prim ödediğiniz sırada hayatınızı kaybetseniz ise, teminat ailenize veya poliçede belirlenen kişiye verilir, ama 12 yıl ödemeden sonra hala hayattasınız ise ödediğiniz primleri topluca geri alabilirsiniz, kısacası Hem risklere karşı korunayım hem de sigorta süresi sonunda ödediğim parayı geri alabileyim diyorsunuz ise bu sigorta tam size göre. Beklenmedik durumlarda sevdiklerinizin maddi bakımdan perişan hale düşeyeceğinden emin olursunuz, aynı anda sigorta süresi sonunda sağlığınız yerinde ise, ödediğiniz paranın nerdeyse aynı değerini(genelde dolara indeksli olur) geri alırsınız.
Bu sigorta türü paranın değeri enflasyona karşı korunması için genelde dolar cinsinden hesaplanır. Örnek olarak, 12 yıl 100000$ teminatlı sigortam olsun. Aynı şekilde süre sonunda pirim alabileyim diyorsunuz ise yıllık 3500$ gibi bir para ödemeniz gerekiyor. 12 yıl içerisinde toplam 40000 – 45000 dolar arası ödüyorsunuz. Ama bu süreçte 11000$ vergiden kar ediyorsunuz, yani toplam 32000 dolar gibi bir prim ödüyorsunuz. Süreç içerisinde hayatınızı kaybedersiniz, aileniz 100000$ tazminat alır. Ama sağ kalırsınız ise ödediğiniz 45000$ pirimin tamamını kendiniz alırsınız.
kalıcı hayat sigortaları iki alt türe bölünür, Tüm ve Evrensel hayat sigortası
Prim İadeli Sigorta avantajları
- Vergi avantajı: Hayat Sigortasına ödediğiniz prim miktarı, vergi matrahından düşer.
- Yaşam teminatı: ile belirlenen sigorta süresi sonunda prim iadesi avantajından yararlanın.
- sağlık hizmetleri: Acil durumlarda ücretsiz acil ambulans ve sağlık danışmanlığı hizmetinden faydalanın.